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信托業與銀行業的比較

發布時間:2018年4月23日  來源: 新疆公司事務律師     http://www.eybvme.live/

  信托業與銀行業的比較
  信托源于11世紀的英國,是一項重要的財產管理制度,信托業與銀行業、保險業、證券業合稱為金融“四大支柱”。
  信托業與銀行業雖同屬信用范疇,但兩者有很大區別,不能混淆。表現在:
  1、所體現的經濟關系不同:信托體現的是多邊的信用關系,銀行業務則多屬于與存款人或貸款人之間發生的雙邊信用關系。
  2、基本職能不同:信托的基本職能是財產事務管理職能,側重于理財,而銀行業務的基本職能是融通資金。
  3、業務范圍不同:信托業務是集“融資”與“融物”于一體,除信托存貸款外,還有許多其他業務,范圍較廣。而銀行業務則是以吸收存款和發放貸款為主,主要是融同資金,范圍較小。
  4、融資方式不同:信托機構作為受托人代替委托人充當直接籌資和融資的主體,起直接金融作用。而銀行則是信用中介,起間接金融作用。
  5、承擔風險不同:信托一般按委托人的意圖經營管理信托財產,在受托人無過失的情況下,一般由委托人承擔。銀行則是根據國家金融政策、制度辦理業務,自主經營,因而銀行承擔整個存貸資金運營風險。
  6、收益獲取方式不同:信托收益是按實績原則獲得,即信托財產的損益根據受托人經營的實際結果來計算。而銀行的收益則是按銀行規定的利率計算利息,按提供的服務手續費來確定的。
  7、意旨的主體不同;信托業務意旨的主體是委托人,在整個信托業務中,委托人占主動地位,受托人受委托人意旨的制約。而銀行業務的意旨主體是銀行自身,銀行自主發放貸款,不受存款人和借款人制約。
  盡管上述的信托業與銀行業之間有很大的區別,但是它們之間卻有著密切的歷史淵源關系。
  1、從信托業近代的發展看,信托業一直是銀行業兼業的范圍。隨著現代化產業的發展,財產形式的貨幣化、多樣化,信托公司日益具備了金融機構的性質,開始接受貨幣和有價證券的委托,從事投資和融資活動,履行長期金融職能。正是因為這種職能上的重合,使銀行開始大量從事信托業務,比如,全美14000多家銀行中,有4500家銀行兼營信托業務。到1970年,美國的信托財產總計達2885億美元,占全部商業銀行總資產5049億美元的57.1%。凡是規模較大的銀行,都設有信托部。除銀行兼營的信托機構外,專業的信托機構在美國也相當強大。在日本,還允許成立信托銀行,以信托業務為主兼營少量銀行業務。而其信托業務和銀行業務嚴格分開。但無論是美國還是日本,在銀行的信托部和銀行部之間業務實行嚴格的分開,本著各自的經營目標,獨立經營,獨立核算。
  2、進入20世紀80年代之后,信托業與銀行業出現了趨同化的現象。 這種現象表現為:
  (1)信托的融資職能、金融職能得到發展,開始向銀行業趨同。信托的基本職能是財產管理,包括對個人、法人、團體等各類有形及無形財產的管理和處理。發達國家在繼續強調信托的管理基本職能的同時,對信托的其他職能也愈加重視。如融資職能,日本的信托銀行加大了吸收社會游資的力度,成立了國內大眾的重要的儲蓄機構;在投資職能發揮方面,除將所吸收的資金用于中長期貸款業務,還為產業部門提供設備資金,為個人購買住宅提供融通資金等;在金融職能方面,在傳統的代理證券業務、代收款項業務的基礎上,一些發達國家的信托機構將金融服務推廣到納稅、保險、保管、租賃、會計、經紀人及投資咨詢服務等領域。信托職能的多元化,使信托投資滲透到國家的一切經濟生活之中。
  (2)信托機構與其他金融機構的同性化。無論是美國還是日本,盡管在銀行內部或信托機構內部,銀行與信托的兩個部門是明確分開的,但信托所提供的金融產品和金融服務,卻與銀行所提供的無明顯區別。相反,在美國銀行的幾乎每一家分支機構都開展信托業務,銀行把信托業務和其他銀行產品分開交易,重新組合,以向客戶提供更新的金融服務也日益成為時尚。
  (3)商業銀行信托投資業務的國際化。70年代中后期,發達國家的經濟出現了衰退跡象,國內金融也競爭激烈,盈利水平下降,于是積極開拓國際新業務,使金融國際化的進程大大加快了。1984年5月,美國與日本達成協議,允許美國及其他西方國家銀行參與日本的信托業務。不久,美國花旗銀行、摩根信托公司、紐約化學銀行、英國巴克萊銀行、瑞士聯合銀行等被批準在日本開展信托業務。與此同時,西方國家也允許日本的銀行到其國內經營信托業務。信托投資業務的國際化,刺激了各國同行業新業務的開發,各國信托業的經營經驗日益成為共享的財富,同時信托業的國際競爭也日益加劇。
  縱觀信托業與銀行業關系的歷史發展,趨同化一直是一個主題。



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